Finansinspektionen, FI, konstaterar i en rapport till regeringen att det finns brister i bankernas möten med de konsumenter som vill öppna konton. Det finns motsättningar mellan regelverken penningtvättsdirektivet och betalkontodirektivet som orsakar problem.
FI konstaterar i en ny rapport att bankerna överlag infört rutiner för att leva upp till kraven i betaltjänstlagen om rätt till konto och är medvetna om sina skyldigheter enligt regelverket. Samtidigt finns indikationer på brister i tillämpningen i bankernas möte med de konsumenter som önskar öppna betalkonto med grundläggande funktioner.
Klagomål visar till exempel att det förekommer att banker nekar betalkonto på grund av att kunden saknar personnummer eller svensk id-handling, att det genomförts en kreditprövning eller att banken inte godtar pass från Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, EES (EES-pass). Bankerna uppger dock i dialog med FI att deras rutiner inte ger stöd för avslag på sådana grunder.
Bankernas rutiner
FI drar slutsatsen att information om regelverket och bankernas rutiner inte har nått samtliga av bankernas medarbetare. FI uppger därför att det finns ett behov av att bankerna följer upp hur rutiner tillämpas i hela organisationen och att alla medarbetare som kommer i kontakt med kunderna utbildas om skyldigheterna för kreditinstitut att öppna betalkonto i enlighet med betaltjänstlagen.
Medarbetarna måste också ha kännedom om vilka lösningar som kan användas när bankernas standardiserade metoder för att öppna ett konto inte kan användas. Det handlar till exempel om konsumenter bosatta utomlands, konsumenter som saknar personnummer eller de som har utländska id-handlingar-
Penningtvättsdirektivet och betalkontodirektivet
FI uppger dessutom att det är viktigt att även kunskap om de krav som ställs i penningtvättsregelverket och hur det förhåller sig till betalkontodirektivet når ut till alla medarbetare för att de bättre ska känna till de rättigheter och skyldigheter kunderna har i olika situationer.
”Ett stort antal av avslagen sker med hänvisning till penningtvättsregelverket och dess långtgående krav på identifiering och kundkännedom. Konsumenterna har svårigheter att identifiera sig och bankerna anser sig inte uppnå kraven på kundkännedom”, skriver FI.
FI konstaterar efter kontakter med bankerna, Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Konsumentverket samt med konsumenter som framför klagomål direkt till FI blir det tydligt att motsättningen mellan de två regelverken orsakar problem.
”Att bankerna ser motsatsförhållanden mellan penningtvättsregelverket och rätten till betalkonto kan leda till tillämpningssvårigheter”, skriver FI som därför ser att en kommande översyn av betalkontodirektivet behöver förtydliga de två regelverkens förhållande till varandra.
”FI kan förstå att banker upplever vissa utmaningar i att göra avvägningar mellan de olika regelverken. FI vill understryka behovet av goda rutiner för att hantera denna problematik och att arbeta med information och utbildning internt”.
Komplett ansökan
Vidare hänvisar FI till en särskild problematik som gäller när en ansökan ska anses vara komplett för att tas emot av banken.
”Även här anser FI att det i samband med en översyn av betalkontodirektivet bör tydliggöras i vilket läge en ansökan ska anses så pass fullständig att banken är skyldig att ta emot konsumentens ansökan. Det är rimligt att en konsument uppmanas att komplettera en ansökan så att den alls kan behandlas. Däremot måste en situation där konsumenten upprepade gånger uppmanas att komplettera sin ansökan och därmed aldrig får ett avslag undvikas”.
FI menar att konsekvensen av detta blir då att konsumenten inte kan gå vidare till exempelvis bankens klagomålsansvarige och ifrågasätta kraven på underlag.
I väntan på en översyn av regelverket konstaterar FI att det i denna del vilar ett ansvar på bankerna att ha sådana rutiner och incitament på plats att konsumenter behandlas lika innan en ansökan är färdigställd.
Saknas statistik
FI skriver vidare i rapporten att det saknas statistik om antalet personer som nekats konto och vad som är orsaken. Flera banker gör ingen central sammanställning av de avslag som skett i första linjen även om de uppger att dessa ärenden dokumenteras.
”Även om det inte finns krav i lagstiftningen på att föra sådan statistik vill FI understryka att uppföljning av statistik är ett viktigt instrument. Det ligger i bankernas intresse att få en helhetsbild av antalet nekade konton och orsakerna till att de nekats för att kunna följa upp och utveckla sina interna rutiner”.
Vidare konstaterar FI att avsaknaden av personnummer begränsar också tillgång till vissa funktioner såsom Swish, som förutsätter att konsumenten har Bank-id.
”Konsumenter som lever i ett digitalt utanförskap är beroende av bankernas kontorsnät för att kunna utföra många tjänster. Vissa utpräglade digitala tjänster kan dessutom inte erbjudas dessa konsumenter”, skriver FI.
I takt med att bankernas kontorsnät minskar kommer dessa konsumentgrupper att få svårare att öppna ett betalkonto och att utföra vissa typer av tjänster kopplade till detta konto.
