Efter det första halvåret 2024 rapporterade Kronofogden att svenskarnas sammanlagda kravbelopp hade ökat med 70 % på två år. Den totala skulden har nått en rekordnivå: 119 miljarder kronor. Samtidigt meddelades att antalet krav också ökat kraftigt. Under 2024 års första sex månader inkom nästan 676 000 krav till Kronofogden.
Kronofogdens siffror gäller dock endast de lån, krediter och räkningar som förfallit utan betalning, det vill säga där gäldenären inte fått in sina pengar som förväntat. De här 119 miljarderna är alltså endast de skulder som inte blivit betalda och gått hela vägen till Kronofogden, ofta via inkassobolag.
Oförutsedda händelser bakom många skulder hos Kronofogden
Att en skuld hamnar hos Kronofogden kan ha flera orsaker. Till exempel kan förutsättningarna i livet ha förändrats drastiskt sedan man tagit ett lån eller beställt en dyr vara. Det kan ha skett utan förvarning, på ett sätt som inte gick att förutspå. Plötsligt har man inte längre råd, och hamnar efter med betalningarna. Detta kan leda till en anmärkning hos Kronofogden, vilket har flera negativa konsekvenser för ekonomin.
I dag finns flera flexibla lånelösningar på marknaden, där man istället för att ta ett stort lån har möjlighet att anpassa en återkommande kredit efter behov. Ett exempel är en kontokredit upp till 30 000 kr, som erbjuder möjligheten men inte kravet att ta ut hela summan. Låntagaren förbinder sig inte att låna mer än vad hen faktiskt behöver, och räntekostnaden beräknas på det faktiskt lånade beloppet.
Genomlysning av ekonomin viktigt innan lån
Även när man tecknar en kontokredit är det viktigt att ta höjd för att oförutsedda saker kan komma att hända. När man räknar på kostnaden för krediten inklusive räntor och avgifter bör man både se till sin ekonomis nuvarande förutsättningar, och till vad som skulle bli konsekvenserna av att till exempel förlora en anställning eller drabbas av sjukdom.
Man bör också alltid bedöma nödvändigheten i tecknandet av en kredit. Ekonomiska rådgivare avråder ofta från att använda krediter till ren lyxkonsumtion, som till exempel semesterresor eller dyra kläder. Man bör även undvika att använda krediter som ett sätt att hantera sin vardagsekonomi. Om man regelbundet behöver låna till samma underskott i månadsbudgeten, kan det vara klokt att se över hur inkomster och utgifter ser ut varje månad.
Så fungerar en kontokredit
Innan man tecknar en kontokredit bör man vara insatt i hur den fungerar i praktiken. Långivare som tillhandahåller kontokrediter erbjuder ofta flexibla uttag och utbetalningar samma dag som kreditansökan beviljas. Man kan ofta göra kreditprövning utan UC och vissa långivare kan även godkänna kreditansökan från någon som har betalningsanmärkning.
Kredit utan säkerhet har högre ränta
En kontokredit är en lånetyp som inte är kopplat till någon säkerhet. Det innebär att långivaren alltid tar en större risk när de beviljar denna kredittyp, än om de till exempel skulle bevilja ett bolån där villan eller bostadsrätten agerar säkerhet.
För att väga upp för den risken tar långivaren i princip alltid ut en mycket högre ränta för kontokrediter. Kontokrediter hör därför ofta till den typ av lån som kallas för högkostnadskrediter. Ränta-på-ränta-effekten för dessa lån gör att även ett mindre lånebelopp kan växa dramatiskt med tiden, om den inte blir betald enligt avbetalningsplanen.
Regeringsförslag om räntetak för krediter
I augusti 2024 lade regeringen fram ett förslag om att sänka räntetaket för krediter i Sverige, från 40 % till 20 % ränta utöver gällande referensränta. Detta för att motverka tendenser till överskuldsättning bland befolkningen. Om förslaget går igenom kommer det innebära att vissa krediter som har extremt hög ränta försvinner från marknaden.
Det finns ett stort antal olika typer av lån och krediter på lånemarknaden i Sverige idag. Kontokrediter, kreditkort, privatlån och konsumtionslån kan alla ha olika fördelar och nackdelar. Många gånger kan man tjäna på att jämföra villkor, räntor och avgifter hos flera långivare, oavsett vilken kredittyp man bestämmer sig för.
