av Ulf Stenberg, chefsjurist, Villaägarnas Riksförbund
I Sverige polisanmäls runt 100 bankbedrägerier varje dag. Tryggheten slås sönder när drabbade blir av med sitt sparkapital. Men det skulle inte behöva vara så med en statlig ersättningsgaranti, som genom att täcka kundernas förluster vid bankbedrägeri ökar trycket på bankerna att minska bedrägerierna.
Villaägarnas Riksförbund har en aldrig sinande ström av medlemmar som drabbas av bankbedrägeri. När en bedragare har lyckats lura en bankkund att själv godkänna banköverföringen, får bankkunden stå för förlusten. Även om bankens säkerhetssystem lämnar en del i övrigt att önska. I praktiken är därför många bankkunder bara några knapptryckningar från att förlora sitt sparkapital. Samtidigt finslipar bedragarna sina metoder med artificiell intelligens. I 97 procent av de handlagda bedrägeribrotten döms ingen gärningsperson, så chansen för en bedragare att bli dömd är bara 3 procent. År 2015 dömdes 6 procent, så utvecklingen har gått åt fel håll. När någon väl döms för bankbedrägeri, brukar det röra sig om underhuggare, inte de kriminella nätverkens toppar.
Bankkunderna kan inte flytta sina pengar till säkrare banker, eftersom regeringen vägrar att låta Finansinspektionen offentliggöra statistik över hur mycket bankbedrägerier respektive bank har. Detta ökar bankbedrägerierna på grund av att kundernas sparpengar blir kvar på banker med sämre säkerhet. En bank med sämre säkerhet och relativt sett mer bankbedrägerier riskerar ju inte att kunderna flyttar sina pengar, då kunderna ändå inte får veta något om faran.
Om banken går i konkurs kommer staten till följd av insättningsgarantin att betala tillbaka bankkundens pengar upp till 1 150 000 kronor. Insättningsgarantin baseras på EU-lagstiftning. Den funnits i trettio år och har under den tiden gett sammanlagt 2 394 kunder pengarna tillbaka vid tre olika tillfällen. Visst är det positivt att insättningsgarantin finns, men 2 394 kunder motsvarar inte ens de 2 631 polisanmälningar om bankbedrägeri som kom in under juni 2026.
Insättningsgarantin kan inte modifieras för att kompensera lurade bankkunder, men en ny separat lagreglerad ersättningsgaranti vid bankbedrägerier skulle kunna vara en möjlighet. När en lurad kund inte kompenseras av banken, skulle kunden i stället kunna få ersättning från den statligt administrerade ersättningsgarantin. Systemet skulle precis som insättningsgarantin kunna finansieras genom obligatoriska avgifter från bankerna.
Avgiften till ersättningsgarantin vid bankbedrägeri skulle i likhet med insättningsgarantin kunna vara riskdifferentierad, det vill säga banker vars kunder i högre utsträckning drabbas av förluster på grund av bankbedrägeri måste betala mer. Därmed får bankerna också starkare incitament jämfört med idag att hålla nere bankbedrägerierna.
I nuläget står bankkunderna för 85 procent av förlusterna på grund av bankbedrägerier, vilket gör att bankbedrägerierna har mycket liten påverkan på bankernas ekonomi. Så länge bankerna inte i någon större utsträckning drabbas ekonomiskt av bankbedrägerierna, kommer bankerna att ha svaga incitament att vidta åtgärder för att minska bedrägerierna. Enkom Nordea, Swedbank, SEB och Handelsbanken gick med totalt 177 miljarder kronor i vinst år 2025. Så de har råd med en ersättningsgaranti på några hundra miljoner kronor om året.
Kommande regering skulle med ersättningsgarantin och offentlig bankbedrägeristatistik kunna pressa tillbaka bankbedrägerierna. För bankkunderna vore det välkommet om förslagen blev verklighet
